יציאה לפנסיה היא אחד מצומתי החיים המשמעותיים ביותר, משום שהיא מחייבת מעבר מהכנסה מעבודה להסתמכות על חסכונות, נכסים וקצבאות שנצברו לאורך עשרות שנים.
לפי המרכז לתכנון פרישה אשר מלווה יוצאים לגמלאות, בעוד שתכנון פרישה מציב אתגרים בפני כל אדם, עבור אנשים גרושים המשימה מורכבת ומאתגרת עוד יותר. לעיתים קרובות, גירושין אינם רק אירוע רגשי מטלטל אלא גם שינוי דרמטי במבנה הכלכלי. פירוק משק בית משותף למאזן נפרד, חלוקת נכסים פנסיוניים לפי חוק ואובדן יתרונות הגודל של מחיה בזוג – כל אלה מחייבים גישה מותאמת, זהירה ואסטרטגית לתכנון הפרישה.
יצאנו לבדוק ביחד עם המרכז לתכנון פרישה את האתגרים והדרכים שיאפשרו לאנשים גרושים להגיע לגיל הפרישה ביציבות ובביטחון כלכלי.
התאמת המאזן הכלכלי: מעבר מכלכלת זוג לכלכלת יחיד
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, אחד האתגרים הגדולים בגירושין הוא אובדן יתרון הגודל הכלכלי.
באופן יחסי, ניהול משק בית יחיד יקר יותר מניהול משק בית זוגי (הוצאות הדיור, הארנונה, החשבונות והתחזוקה נופלות על אדם אחד) לכן מומלץ לבצע צ'ק אפ פיננסי אשר יאפשר לבנות תזרים מזומנים חיובי. צ'ק אפ פיננסי מקיף יכלול התייחסות לפרמטרים הבאים:
- מיפוי של מקורות ההכנסה הצפויים
- קצבאות זקנה מביטוח לאומי לזכאות יחיד/ה.
- קצבאות פנסיה מקרנות פנסיה וביטוח מנהלים (לאחר הקיזוזים או התוספות מחלוקת הזכויות).
- הכנסות פסיביות נלוות (שכירות, תיק השקעות, חסכונות פרטיים).
- בחינת הוצאות הליבה מול הוצאות רשות – יש לנתח בדקדקנות את הצרכים הפיננסיים העתידיים תוך קביעת סדר עדיפויות בין הוצאות הכרחיות (דיור, בריאות, מזון וכדומה) לבין הוצאות פנאי.
- יצירת כרית ביטחון לנזילות – בפרישה כיחידים, אין "גב כלכלי" של בן זוג במקרה של הוצאה בלתי צפויה (אירוע רפואי או תיקון חירום בבית), לכן מומלץ לשמור מקטע נזיל בתיק הנכסים.
הסדרי כיסויים ומוטבים
לאחר גירושין, מפת המוטבים והצרכים הביטוחיים משתנה מקצה לקצה.
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, השארת המצב הישן כפי שהיה היא אחת הטעויות השכיחות והיקרות ביותר. מיד לאחר תקופת הגירושין, מומלץ לעדכן את הכיסויים הביטוחיים ואת פרטי המוטבים בכל הגופים המנהלים:
- עדכון מוטבים בפוליסות ופנסיות – ברירת המחדל בחלק מתקנוני הקופות והפוליסות היא כי בהיעדר הגדרת מוטבים מפורשת, הכספים מועברים ליורשים על פי דין או למוטבים שצוינו בעבר. יש לפנות ישירות לגופים המנהלים ולעדכן באופן אקטיבי את טפסי העברת המוטבים (למשל מהגרוש/ה לילדים).
- ביטוחי שאירים בקרן הפנסיה – לפי דודי לוי, קרן פנסיה כוללת רכיב של ביטוח שאירים (אלמן/אלמנה וילדים עד גיל 21). אם אין ילדים מתחת לגיל 21 ואין בן/בת זוג נוכחיים, ניתן ואף מומלץ לבקש ויתור על כיסוי לשאירים בכפוף לתקנון הקרן ובצורה זו לחסוך בעלויות הביטוח החודשיות, אשר ינותבו ישירות להגדלת החיסכון המצטבר לקצבה.
תכנון מס אופטימלי לגרושים בפרישה
מערכת המס בישראל מציעה מספר הטבות מס לפורשים החל מהליך קיבוע זכויות פנסיה ועד סעיף 125ד, אך אצל אנשים גרושים נדרשת תשומת לב מיוחדת.
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, כאשר מבוצעת חלוקת נכסים פנסיוניים, יש לבדוק כיצד ממוסה כל חלק ממרכיבי הפיצויים והתגמולים. בנוסף, השקעות חדשות במסגרת תיקון 190 מאפשרות להפקיד כספים נזילים וליהנות ממס מופחת על רווחי הון בפרישה (שיעור מס של 15% נומינלי בעת משיכה כקצבה מוכרת או פטור מלא בתנאים מסוימים) – עבור יחידים, מדובר בכלי מצוין לניהול הון בצורה עצמאית, גמישה וקלה.
לסיכום, תכנון פרישה לאנשים גרושים דורש הסתכלות רחבה המשלבת בין הבנה פנסיונית, תכנון מס, ניהול תקציב התואם משק בית של יחיד והגנה משפטית היקפית.
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, על אף שהדרך עשויה להיראות מורכבת בתחילה, לקיחת אחריות אקטיבית וניהול נכון של התהליך יאפשרו לכם להבטיח את עצמאותכם הכלכלית, להגן על זכויותיכם וליהנות מפרק ב' של החיים מתוך שקט נפשי וביטחון כלכלי מלא.